Перейти к содержанию
Адвокат Дмитрий Крейнес

Заемщикам предоставят право выбора способов погашения кредита

    Рекомендуемые сообщения

     

    Депутат от фракции "Единая Россия"  внес на рассмотрение в Госдуму проект о внесении изменений в Гражданский кодекс.

    Если проект будет принят,  граждане при заключении кредитного договора смогут выбрать вид ежемесячных платежей, которыми они будут рассчитываться с банком.

    Выделяют два вида ежемесячных платежей: аннуитетный либо дифференцированный.

    Аннуитетный платеж (в основном применяемый при кредитовании банками в настоящее время) - это равный по сумме вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

    Дифференцированный платеж - это вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга, выплачиваемого равными долями и проценты, начисляются на остаток основного долга.

    Погашение задолженности аннуитетными платежами удобнее (все платежи равны), но переплата значительно больше.

    Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, то для получения одной и той же суммы, при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше (20-25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита.

    Одним из самых сильных недостатков аннуитетных платежей является  возможность заемщика погашать кредитные обязательства после нескольких лет погашения долга, поскольку в первую очередь выплачиваются проценты за пользование кредитом, и только потом наступает черед погашения так называемого "тела кредита".

     

    annuitetniy-platez-eto11.jpg

    • Лайк 1

    Ваш адвокaт в Коммунарке, Крейнес Дмитрий Александрович.

    +7 926 522 11 40. kreynesd@gmail.com

    регистрационный номер в реестре адвокатов Московской области: 50/7627

    отзывы о моей работе можно посмотреть здесь: http://new.msk.ru/topic/4606-otzyvy-o-rabote-advokata/

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты

    Адвокат Дмитрий Крейнес:

     

    Депутат от фракции "Единая Россия"  внес на рассмотрение в Госдуму проект о внесении изменений в Гражданский кодекс.

    ...

     

    Какая-то чушь, с математикой у депутата все в порядке?

    Сейчас уже практически во всех банках возможно досрочное частичное погашение. А это значит, что вы всегда можете платить так, как будто бы это был дифференцированный платеж.

     

    Проценты в обоих способах погашения начисляются одинаково т.е. каждый месяц уплачиваемый процент в обоих случаях равен проценту за пользование в течение последнего месяца той суммой, которая осталась в конце предыдущего месяца (после последнего погашения). В обоих случаях ОДИНАКОВО. Разница в том, что при дифференцированном вы больше заплатите,  и поэтому сильнее уменьшите долг. Но никто не мешает вам досрочно погасить такую же сумму и при аннуитетном. И тогда в следующем месяце набежавшие проценты опять будут равны.

    Изменено пользователем kart
    • Лайк 2

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты

    Т.е. если вы взяли 1 сентября в долг 100 тыс под 12% годовых. То через месяц вы дол.ны будете заплатить проценты за пользование 100 тыс, т.е. 1 тыс (1/12 от 12%).  В обоих случаях - и при дифф. и при аннуит.

     

    Если ваш платеж 1 октября будет 10 тыс, то 1 тыс пойдет в счет оплаты месяца пользования 100 тыс, а оставшиеся 9 в счет погашения долга, т.е. на 1 октября вы будете должны банку 91 тыс и отсчет как бы пойдет заново - 1 ноября вы должны будет заплатить за месяц пользования 91 тыс.

    Если ваш платеж будет не 10, а 25 тыс, то все равно 1 тыс пойдет в счет оплаты месяца пользования 100 тыс, а оставшиеся 24 в счет погашения долга, т.е. на 1 октября вы будете должны банку 76 тыс и 1 ноября будете должны заплатить за месяц пользования 76 тыс.

     

    При аннуитете сумма ежемесячного подбирается так, чтобы при такой схеме оплаты сумма основного долга уменьшилась до 0 через заданное число месяцев.

     

    Т.е. в отличие от дифференцированного вам позволяется вначале уменьшать сумму долга на меньшее число рублей. При желании вы можете довести (с помощью досрочного погашения) эту сумму до той, которую вы хотели бы платить при дифференцированном. Тогда произойдет перерасчет так, что в следующем месяце сумма процентов окажется равна проценту за пользование уменьшенной суммой. Т.е. переплат НЕ БУДЕТ. Если будете так делать каждый месяц, то в итоге в сумме заплатите ровно столько же как и при дифф. Т.е. (с учетом досрочного погашения) у аннуитета больше свободы, а дифф. платеж - всего лишь один из вариантов возможного графика погашения аннуитета.

     

    Раньше было больше ограничений по досрочному погашению (типа ограничение на сумму, необходимость приехать в банк и написать заявление и т.п.) Сейчас при наличии личного кабинета ограничений практически не бывает - вы всё можете сделать за несколько кликов в любое удобное вам время.

    • Лайк 1

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты

    С математикой у депутата все в порядке.

    Проблема в том, что далеко не все потребители при получении кредита производят расчеты.

    Следовательно, гасят кредит по той схеме, что им предлагает банк - в начале выплат погашая львиную долю одних только процентов. И, если такой заемщик через два года исправных платежей решает погасить долг досрочно, он "вдруг" обнаруживает, что размер кредита "почему-то" не уменьшился. Правильно, ведь он погашал-то в основном проценты. Все правильно, но, как говорится в анекдоте, осадок неприятный остается. Как выразился депутат - "нарастает социальное напряжение". Теперь, надо полагать (если предложение депутата примут конечно), граждане станут более финансово грамотными, так как получат возможность выбора.


    Ваш адвокaт в Коммунарке, Крейнес Дмитрий Александрович.

    +7 926 522 11 40. kreynesd@gmail.com

    регистрационный номер в реестре адвокатов Московской области: 50/7627

    отзывы о моей работе можно посмотреть здесь: http://new.msk.ru/topic/4606-otzyvy-o-rabote-advokata/

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты
    Адвокат Дмитрий Крейнес:

    Проблема в том, что далеко не все потребители при получении кредита производят расчеты.

    Эта проблема самих потребителей, если они не в состоянии перед взятием кредита в этом самостоятельно разобраться - пусть страдают. А неосознанный выбор дифференцированного платежа приведет к ещё большим проблемам у глупого заёмщика, так как велики риски невозможности платить с самого начала, от чего долг только расти начнет. Самое правильное - брать аннуитетный тип платежа на длительный срок (минимальный риск в случае потери работы), но при этом сделать все, чтобы выплатить кредит раньше. А именно, как указали выше - постоянно проводить досрочное погашение. Если платеж изначально высокий - то вначале уменьшать размер платежа. Если нет - сразу уменьшать срок кредита.

    • Лайк 1

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты

    Полагаю, что депутат придерживается другого  мнения - даже не разобравшиеся в системе платежей заемщики не должны страдать).

    К тому же, сама возможность выбора предполагает изучение вариантов. Таким образом, шансы на грамотный и осознанный выбор повысятся. По крайней мере не будет жалоб на монополию банков, которые предлагают только один способ погашения кредита.


    Ваш адвокaт в Коммунарке, Крейнес Дмитрий Александрович.

    +7 926 522 11 40. kreynesd@gmail.com

    регистрационный номер в реестре адвокатов Московской области: 50/7627

    отзывы о моей работе можно посмотреть здесь: http://new.msk.ru/topic/4606-otzyvy-o-rabote-advokata/

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты
    Адвокат Дмитрий Крейнес:

    По крайней мере не будет жалоб на монополию банков, которые предлагают только один способ погашения кредита.

    С этим абсолютно согласен, раньше и досрочное погашение не было таким доступным, как сейчас, поэтому сам факт того, что банки заставляют работать нормально и прозрачнее - это отлично и большой прогресс.

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты
    kart:

    Т.е. если вы взяли 1 сентября в долг 100 тыс под 12% годовых. То через месяц вы дол.ны будете заплатить проценты за пользование 100 тыс, т.е. 1 тыс (1/12 от 12%).  В обоих случаях - и при дифф. и при аннуит.

     

    Skipped..

     

    Раньше было больше ограничений по досрочному погашению (типа ограничение на сумму, необходимость приехать в банк и написать заявление и т.п.) Сейчас при наличии личного кабинета ограничений практически не бывает - вы всё можете сделать за несколько кликов в любое удобное вам время.

    Вроде не высшая математика, ан нет куча народу вообще не понимает механизма.

     

    Не скажу за все банки. но в Сбере есть ограничения.

    1. Ограничение по минимальной сумме част. досрочного погашения (похоже она стала равна ежемесячному платежу)

    2. Ограничение до двух дней выбора срока част. досрочного погашения.

    3. При част. досрочном погашении, не в день ежемесячного платежа, след платеж получается без погашения основного долга.

     

    Вообщем мутят потихоньку, чтобы клиент не соскочил и продолжал платить кредит по графику.

     

    Инициатива хорошая, знающие смогут воспользоваться вариантом который им выгоднее, а остальные, да какая разница ведь они будут выбирать чтобы ежемесячный платеж был меньше, "А переплата ? Нет не слышал."

     

     

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты
    Hopel:

    Не скажу за все банки. но в Сбере есть ограничения.

    1. Ограничение по минимальной сумме част. досрочного погашения (похоже она стала равна ежемесячному платежу)

    2. Ограничение до двух дней выбора срока част. досрочного погашения.

    3. При част. досрочном погашении, не в день ежемесячного платежа, след платеж получается без погашения основного долга.

     

    Не знаю как вы умудрились взять такой кредит. У меня в сбере ни одного из перечисленных ограничений нет: ни на сумму, ни на дни - когда хочешь погашай - спишется в следующий рабочий день. Третий пункт - да, так и есть. Только в чем тут ограничение мне не ясно, т.к. наоборот, выгодно. Если хочешь можешь в этот день еще частично погасить.

    Изменено пользователем kart

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты
    kart:

    Не знаю как вы умудрились взять такой кредит. У меня в сбере ни одного из перечисленных ограничений нет: ни на сумму, ни на дни - когда хочешь погашай - спишется в следующий рабочий день. Третий пункт - да, так и есть. Только в чем тут ограничение мне не ясно, т.к. наоборот, выгодно. Если хочешь можешь в этот день еще частично погасить.

    Точно нет ограничения по сумме част. досрочного погашения? (кредит ипотечный 10,9% брал примерно год назад)

    По поводу когда хочешь погашай, неужели сейчас возможно создать погашение например на 2 февраля?.(не про то чтобы списалось в понедельник 29 января)

    И по третьему пункту, это без разницы когда нет ограничения на минимальную сумму, а если как у меня и она практически равна ежемесячному платежу.

     

    Покажу на пальцах в процентном соотношении как у меня получается.

    Дано:

    ежемесячный платеж 10 т.р. в котором 80% это проценты и 20% основной долг,

    платеж 1 числа месяца, начнем с января,

    в наличие 20 т.р. на оплату кредита и част. досрочное погашение.

     

    Если я заплачу част. досрочное 10 т.р. 15 января, то примерно 4 т.р. будут проценты и 6 т.р. списание с основного долга, после перерасчета банк выложит след график платежей

    1 февраля    4 т.р. проценты и 0 т.р. списание с основного долга

    1 марта        7,9 т.р. проценты и 1,9 т.р. списание с основного долга (уменьшение написал условно) 

     

     Получилось что банку перечислил 14 т.р. за месяц, сделать второй досрочный платеж 1 февраля не получится т.к. нет 10 т.р. (это минимальный размер досрочного погашения)

     

    Поэтому поступаю одним из двух способов:

    - Ставлю проведение досрочного в день платежа по кредиту (тогда все досрочное уходит на погашение основного долга) 

    - Высчитываю процент на день проведения досрочного, если взять пример выше, то плачу 15 января 16 т.р. (точно посчитать не получается и постоянно появляются бегающие рубли)

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты
    Hopel:

    Точно нет ограничения по сумме част. досрочного погашения? (кредит ипотечный 10,9% брал примерно год назад)

    По поводу когда хочешь погашай, неужели сейчас возможно создать погашение например на 2 февраля?.(не про то чтобы списалось в понедельник 29 января)

    И по третьему пункту, это без разницы когда нет ограничения на минимальную сумму, а если как у меня и она практически равна ежемесячному платежу.

     

    Да прям в точности как у меня - ипотечный в сбере по ставке 10,9 и тоже взят примерно год назад.

     

    Не знаю в чем ваша проблема, может вы погашать ходите в отделение сбербанка - там в принципе может быть предусмотрено ограничение на сумму, чтобы операциониста зря не напрягать. Если же платить через сбербанк онлайн ограничений на сумму нет.

    Точнее некоторое плавающее ограничение есть - эта сумма должна быть не меньше, чем накопившиеся к этому моменту проценты. Т.е. для вашего примера, если вы досрочно погашаете  20 числа, то сумма должна быть не меньше, чем накопившиеся проценты за первые 20 дней. Зато если вы потом еще 21 числа хотите досрочно погасить, то сумма должна быть всего лишь больше, чем проценты, набежавшие за этот 1 день.

     

    На дату тоже ограничений нет в том смысле, что можно зайти в сбербанк онлайн и сказать "досрочное погашение на такую-то сумму" хоть в три часа ночи в праздник и дальше идти спокойно спать. Операция будет обработана в следующий рабочий день (т.е. конечно не в 3 ночи и не на следующий день, если он тоже выходной, а именно следующий рабочий), но это все равно удобнее и выгоднее, чем возможность погасить раз в месяц. 

     

     

     

     

    Изменено пользователем kart

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты
    Hopel:

    Покажу на пальцах в процентном соотношении как у меня получается.

    Дано:

    ежемесячный платеж 10 т.р. в котором 80% это проценты и 20% основной долг,

    платеж 1 числа месяца, начнем с января,

    в наличие 20 т.р. на оплату кредита и част. досрочное погашение.

     

    Если я заплачу част. досрочное 10 т.р. 15 января, то примерно 4 т.р. будут проценты и 6 т.р. списание с основного долга, после перерасчета банк выложит след график платежей

    1 февраля    4 т.р. проценты и 0 т.р. списание с основного долга

    1 марта        7,9 т.р. проценты и 1,9 т.р. списание с основного долга (уменьшение написал условно) 

     

     Получилось что банку перечислил 14 т.р. за месяц, сделать второй досрочный платеж 1 февраля не получится т.к. нет 10 т.р. (это минимальный размер досрочного погашения)

     

    Поэтому поступаю одним из двух способов:

    - Ставлю проведение досрочного в день платежа по кредиту (тогда все досрочное уходит на погашение основного долга) 

    - Высчитываю процент на день проведения досрочного, если взять пример выше, то плачу 15 января 16 т.р. (точно посчитать не получается и постоянно появляются бегающие рубли)

    1) Самое выгодное в ситуации, когда у вас в наличие свободные 20 тыс (и больше до конца месяца уже не будет) заплатить именно 16 тыс, а не платить 10+10 (да, придется вычислить примерно оставшиеся проценты)

     

    2) 1 февраля в сбербанке онлайн вы как раз сможете заплатить ваши 6 тыс, т.к. накопившиеся проценты будут меньше 6 тыс. Но выгоднее все же поступить способом 1.

    Изменено пользователем kart

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты

    Спасибо за полезную информацию. Я вот сколько ни брал кредитов, об этом никогда не задумывался, и многие так же. Сейчас опять нужен будет кредит, предложений заманчивых куча от разных банков https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity   так что буду что-нибудь выкруживать, хоть какая-то экономия.

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты

    А кто-то брал рассрочку? Нам сейчас агент говорит, что с той суммой, которая у нас на руках, можно смело брать рассрочку. 

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты

     

    В России может быть законодательно закреплено право заемщиков на  реструктуризацию долга по кредиту.

    Такое предложение направил в Банк России Общероссийский народный фронт (это общественное движение, созданное в мае 2011 г. по инициативе президента РФ Владимира Путина, которое объединяет активных и неравнодушных жителей страны.).

    Как пояснил Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков", это поможет избежать попадания граждан в долговую кабалу. "Заемщики должны иметь возможность не менее чем на срок в шесть месяцев снизить платеж по кредиту как минимум на 50 процентов. Пусть это будет однократная мера, но она должна быть закреплена законодательно. Сейчас решение о реструктуризации банки принимают самостоятельно, и не все предоставляют заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, такое право", - пояснил Климов.

     

    Теперь дело за Банком России, который в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" имеет право самостоятельно издавать  указания, положения и иные нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

    Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования.

    Возможно, поскольку ОНФ - движение "пропутинское", Банк России среагирует на такое предложение.


    Ваш адвокaт в Коммунарке, Крейнес Дмитрий Александрович.

    +7 926 522 11 40. kreynesd@gmail.com

    регистрационный номер в реестре адвокатов Московской области: 50/7627

    отзывы о моей работе можно посмотреть здесь: http://new.msk.ru/topic/4606-otzyvy-o-rabote-advokata/

    Поделиться сообщением


    Ссылка на сообщение
    Поделиться на другие сайты


    ×